En bref : un contrat santé chien sans aucun délai de carence pour la maladie est rare. Ce que l’on trouve plus souvent, c’est une carence très courte, voire nulle, pour les accidents, et une carence de plusieurs semaines pour les maladies. Avant de signer, lisez la durée de chaque carence et ses conditions dans le devis et les conditions générales.
Qu’est-ce qu’un délai de carence ?
C’est la période qui suit la souscription pendant laquelle le contrat est en place, mais ne rembourse pas encore. Un soin dont la cause survient pendant cette période reste à votre charge, même si la facture arrive plus tard. Le délai commence en général à la date d’effet du contrat. Notre guide complet du délai de carence détaille les cas particuliers.
Pourquoi les assureurs l’imposent
Sans carence, rien n’empêcherait d’assurer un chien le jour où il commence à boiter, puis de faire rembourser l’opération. La carence protège l’assureur contre ces souscriptions de dernière minute, pour des problèmes déjà présents mais pas encore diagnostiqués. C’est la même logique que l’exclusion des maladies antérieures à la souscription.
La carence est plus courte pour l’accident parce qu’un accident est soudain : il ne peut pas être « déjà là » au moment de la souscription.
Les durées constatées sur le marché
- Accident : de 48 heures à 15 jours, et parfois aucune carence.
- Maladie : de l’ordre de 30 à 60 jours le plus souvent ; certaines garanties vont au-delà.
- Chirurgie liée à une maladie : parfois jusqu’à 180 jours. Une chirurgie après accident a en général une carence courte, d’une semaine environ.
Ces chiffres sont des ordres de grandeur relevés dans la presse spécialisée, pas les conditions d’un contrat précis. Seul votre devis fait foi.
Ce que veut dire « sans carence » dans une offre
Quand une offre met en avant l’absence de carence, vérifiez à quoi elle s’applique :
- À l’accident seulement ? C’est le cas le plus courant. La maladie garde alors son propre délai.
- Sous condition ? Une carence peut être supprimée si l’animal était déjà assuré ailleurs sans interruption, sur présentation de l’attestation de l’ancien contrat. Demandez si c’est prévu.
- Pour quels actes ? Une carence spécifique peut subsister pour certaines chirurgies ou pour les maladies propres à la race.
- Avec quelle définition de l’accident ? Un objet avalé, une rupture de ligament croisé ou une torsion d’estomac peuvent être classés en accident ou en maladie selon les contrats : la définition figure dans les conditions générales.
Pourquoi la définition compte autant
La rupture des ligaments croisés en est un bon exemple : selon les contrats, elle est rangée parmi les accidents ou parmi les maladies. Si le contrat la classe en maladie, c’est la carence maladie, voire la carence chirurgie, qui s’applique. L’enjeu est lourd : rupture des ligaments croisés (chirurgie) à 1 800 € avec un contrat à 80 %, franchise de 50 €, plafond de 2 000 € par an : 1 400 € remboursés, 400 € à votre charge. Pendant la carence, ce montant est entièrement à votre charge.
Pour une torsion d’estomac, urgence vitale qui demande d’appeler tout de suite un vétérinaire ou le service de garde, l’opération coûte 700 à 3 000 €. Que le contrat la classe en accident ou en maladie change donc beaucoup pendant les premières semaines.
Où lire la carence dans un devis
La carence apparaît en général à trois endroits : le devis ou la fiche d’information du produit, qui la résume ; le tableau des garanties, qui peut prévoir des durées différentes selon l’acte ; et les conditions générales, qui donnent la règle complète, avec les définitions de l’accident et de la maladie. Lisez les trois. Une carence « de 0 jour » sur la première page peut ne concerner que l’accident, avec une ligne plus bas pour la maladie.
Un exemple de calendrier
Prenons un contrat fictif qui prend effet le 1er du mois, avec 2 jours de carence pour l’accident, 45 jours pour la maladie et 120 jours pour la chirurgie liée à une maladie :
- le chien se coupe la patte le 5 du mois : l’accident est couvert, la carence de 2 jours étant passée ;
- il présente une otite le 20 du mois : elle n’est pas remboursée, car elle survient pendant la carence maladie ;
- il doit être opéré d’une maladie au troisième mois : la chirurgie n’est pas couverte, car la carence chirurgie de 120 jours n’est pas terminée.
Ces durées sont un exemple, pas les conditions d’un contrat existant. Elles montrent pourquoi il faut lire chaque ligne.
Réduire la période sans protection
- Souscrire tôt : un chiot assuré dès son arrivée traverse sa carence à un âge où les maladies coûteuses sont moins probables. Voir assurance chiot.
- Changer sans trou de garantie : si vous changez de contrat, faites coïncider la fin de l’ancien et le début du nouveau, et demandez si la carence peut être levée grâce à l’ancienneté.
- Ne pas attendre un symptôme : un problème apparu pendant la carence peut ensuite être considéré comme antérieur et exclu durablement.
Pour comparer plusieurs devis, notez leurs carences à côté des chiffres saisis dans l’outil comparer ses devis, qui ne les prend pas en compte.
Questions fréquentes
Existe-t-il une mutuelle chien sans aucun délai de carence ?
Une carence nulle se rencontre surtout pour les accidents. Pour la maladie, un délai de plusieurs semaines est la règle générale. Lisez le détail de chaque carence dans le devis.
Que se passe-t-il si mon chien tombe malade pendant la carence ?
Les frais ne sont pas remboursés. Et la maladie peut ensuite être traitée comme antérieure au contrat, donc exclue. Regardez ce que disent les conditions générales sur ce point.
La carence repart-elle à zéro chaque année ?
Non, en principe elle ne s’applique qu’au début du contrat. Elle peut s’appliquer de nouveau si vous ajoutez une garantie en cours de route ou changez d’assureur.